12 Квітня 2016
1665
В предыдущем номере газеты «Комфорт» автор уже излагал свое оценочное мнение о причинах и способах экспроприации средств у владельцев банковских депозитов. Сегодня речь пойдет о проблемах их «альтерэго» - гражданах, получивших потребительские кредиты в лопнувших на сегодняшний...
Братья по несчастью
В предыдущем номере газеты «Комфорт» автор уже излагал свое оценочное мнение о причинах и способах экспроприации средств у владельцев банковских депозитов. Сегодня речь пойдет о проблемах их «альтерэго» - гражданах, получивших потребительские кредиты в лопнувших на сегодняшний день банках, и нежданно - негаданно, а самое главное без личной на то воли, попавших в сферу пристального внимания пресловутых коллекторов.
Забавно, что аналитики-лукавцы, желая оградить существующую власть от ответственности за сложившуюся ситуацию, обвиняют в ответственности за неё исключительно самих граждан. Разница только в том, что владельцев депозитов обвиняют в погоне за баснословными процентами – 25% годовых, а получателей потребительских кредитов в том, что те не сопоставили собственные аппетиты с реальными финансовыми возможностями.
Подобные обвинения «высосаны из пальца» и не выдерживают ни малейшей критики. Во-первых, ставка депозитов в диапазоне от 20 до 25 процентов вовсе не выглядит фантастической на фоне «драконовской» ставки рефинансирования НБУ в 30 процентов, которая была установлена в прошлом году, когда НБУ обанкротил системный банк «Дельта» и один из самых устойчивых банков «Киевская Русь». Не поверите, но например в Японии ставка рефинансирования вообще отрицательная -- Центробанк предоставляет льготы коммерческим банкам, стимулируя тем самым, «кругооборот денег в природе экономики государства». Потому что деньги должны работать, а не лежать мертвым грузом в кубышках и «заначках» граждан…
Уже не говорю о том, что реальный процент по кредитам, который сегодня в большинстве случаев превышает сто процентов – как раз и является откровенным мародерством, немыслимым ни в одной из цивилизованных стран мира. То есть когда нынешние чиновники и политики утверждают, что ведут Украину в Европу, то они просто-напросто нагло лгут. Потому что «задом вперед» ходят только раки.
Финансовую систему Украины рушат не «безответственные обыватели», а именно те должностные лица, которые как раз и обязаны обеспечивать её развитие и устойчивость национальной денежной единицы. Причем этот «порочный круг» безграмотных и бессовестных «специалистов» достаточно широк: начиная от руководства НБУ, Фонда гарантирования вкладов, Кабмина, Минюста, и заканчивая депутатами Верховной Рады в полном составе.
На самом деле, владельцы депозитов и обладатели кредитов являются не врагами или оппонентами, а партнерами, потому что совместно обеспечивают «работу» денег на экономику страны. И если бы наше государство было действительно правовым, а не откровенно олигархичным (защищающим интересы не простого народа, а исключительно класса сверхбогатых нуворишей), то большинства нынешних проблем с разорением банков, а за ними и логичным не возвратом депозитов и кредитов – просто бы не существовало…
Есть такая профессия – «грызть мозг» должникам!
Украина – страна парадоксов:
1. Слово «коллектор» в украинском классификаторе профессий не значится, но тем не менее коллекторские конторы растут и богатеют - как на дрожжах.
2. Такие действия, как «осуществление постоянных или периодических визитов по месту жительства потребителя (будь чего!) или совершение постоянных телефонных, факсимильных, электронных или иных сообщений без согласия на это потребителя» - прямо запрещены п.5 статьи 19 Закона Украины «О защите прав потребителей». Однако коллекторы относятся к этому запрету так же, как уличные хулиганы к табличке «По газону не ходить!», то есть сей абсолютно законный запрет попросту игнорируют.
Возникает вполне логичный ряд вопросов: «Кто такие эти коллекторы, откуда они беруться и откуда берут информацию? Насколько законны любые действия коллекторов в принципе? И самое главное, кто же в состоянии обеспечить вашу защиту в случае, если вы попали в зону внимания этих финансовых «джеков-потрошителей»?
Спасение утопающих – дело рук самих утопающих!
Если вы брали в банке кредит, хотя бы раз открывали кредитную линию по своей платежной карте, оформляли покупку товаров в рассрочку или выступали за кого-то поручителем, то, считайте, что вы уже находитесь в «группе повышенного риска». Так что даже не удивляйтесь, когда вам начнут «выносить мозг» настойчивыми телефонными звонками с угрозами и требованием погасить долг, о существовании которого вы впервые узнали.
Поскольку правовым нормированием процесса возврата проблемных кредитов занимаются те же самые должностные лица, которые эту проблему и создали, то логично предположить, что во-первых, коллекторы в нашу жизнь вошли всерьез и надолго, а во-вторых, абсурдный советский слоган «Спасение утопающих – дело рук самих утопающих!», увековеченный Ильфом и Петровым в романе «Двенадцать стульев» - по-прежнему актуален.
Это я к тому, что поскольку нынешние клептократы (воры и мошенники), находящиеся во власти, категорически не выполняет свои прямые функциональные задачи разрешения подобных проблем в правовой плоскости. Поэтому вам даже не следует питать лишних иллюзий, что кто-то из них будет бесплатно за вас решать вашу проблему в отношениях с коллекторами. И более того, они скорее станут на сторону промотивировавших их коллекторов, чем на вашу сторону.
А универсальным советом при первом тревожном звонке коллекторов может быть единственная рекомендация – не паниковать! И, конечно же, не спешить погашать долги, в реальности существования которых вы дико сомневаетесь, либо не без основательно сомневаетесь в том, что вы отдадите долги банку а не мошенникам. Помните, что все действия коллекторов как минимум НЕ ЗАКОННЫ, а зачастую по отношению к вам и преступны, а это значит, что при определённом правильном и квалифицированном на них реагировании, вполне могут быть подвергнуты законному приговору суда. А отданные вами без решения суда деньги скорее всего не пойдут на погашение вашего кредита, поэтому существует вероятность, что вслед за одними коллекторами к вам будут снова и снова приходить другие…
Действуйте на опережение!
Советы докторов - не пить, не курить, а вместо секса с сомнительными лицами лучше пить томатный сок – известны большинству граждан. Только на практике этими советами мало кто пользуется. Так что щеголять призывами: «Никогда не берите в банке кредит и не оформляйте покупку товаров в рассрочку, ибо будет вам горе!» - автор не будет. Наоборот, будет настаивать на том, что и кредиты, и рассрочка – являются типичными и стандартными инструментами во всём цивилизованном мире, обеспечивающими эффективную работу финансовой системы страны.
Поэтому, если вы уж оказались в роли заёмщика, то следует выполнять минимальный набор правил. Осторожность лишней не бывает – постарайтесь заранее минимизировать все потенциальные риски, связанные с соблюдением установленного графика платежей. Поскольку основанная масса владельцев кредитов осуществляет платежи по принципу «от зарплаты до зарплаты», изначально сформируйте НЗ («неприкосновенный запас») хотя бы в размере одного платежа. Поверьте, что это будет намного проще, чем платить чудовищную пеню за просроченный платеж или лихорадочно бегать по знакомым и соседям, пытаясь одолжить необходимую сумму. Тем паче, что мы живем в достаточно специфическом городке, в котором если вам вдруг задержали зарплату, то с гарантией в 99% ваши соседи испытывают точно такую же проблему.
Храните квитанции сделанных платежей в одном месте. Причем не до окончания срока погашения взятого кредита или рассрочки на покупку товара, а еще спустя минимум год. Если год прошел, а потом вас начали тревожить звонками, что за недоплаченную гривну набежала пеня в тысячу евро – смело посылайте коллекторов на три веселые буквы. В смысле, в суд. Суд – это единственное место, где коллекторы точно не захотят с вами встречаться, это проверено и доказано на практике. И их похоже не интересует возврат только законной десятой части вашего долга, указанной в договоре уступки долга, так как это унижает их профессиональное достоинство. Их интересует или всё - или ничего… Ведь собрав даже треть выкупленных долгов они с лихвой возвращают свои затраты на их покупку.
Вообще-то в большинстве случаев смысл коллекторской деятельности как раз и сводится к выбиванию долгов в досудебном порядке. И зачастую клиента банально «берут на понт» в надежде на то, что он испугается и согласится заплатить платеж «всего» в десять тысяч гривен, вместо предъявленного «через страшный суд» штрафа в двадцать тысяч.
***
В «зоне сверх высокого риска» находятся заемщики кредитов в иностранной валюте. Как правило, такие кредиты брались с серьезными целями типа покупки жилья или авто, и, соответственно, в качестве залога выступают те же квартиры и машины. То есть у должников реально есть, что отнять через суд.
Всем хорошо известно, что в связи с эпическим падением курса гривны, владельцы валютных кредитов попадают в практически безвыходную ситуацию, когда размер регулярного платежа в гривневом эквиваленте становится «неподъемным». При этом условия кредитного договора, прописанные мелкими буковками на двух страницах, загоняют обладателей этих кредитов, казалось бы, в глухой угол. В любом случае, даже реально оказавшись в таких кабальных условиях, не спешите «мылить веревку» или требовать у аптекаря яду. Наоборот – поспешите официально, в письменной форме уведомить банк, что в связи с форс-мажорными обстоятельствами, неплохо было бы достичь консенсуса на взаимоприемлемых условиях. А если финансовое учреждение упорствует, не желая идти вам на встречу – платите ежемесячно ровно столько, сколько реально способны. Это уже будет плюсиком в вашу пользу, если дело дойдет до суда.
«Случаем, который всех злее» - является ситуация, когда в связи с ликвидацией банка, от его клиентов требуют весь кредит погасить досрочно. Кстати, именно в этом случае наглость коллекторов возрастает в геометрической прогрессии. Но как раз в таком случае – смело включайте «тупняк». Ибо, с какой стати проблема неплатежеспособности банка должна волновать именно вас, а не тех деятелей, которые непосредственно принимали решение о банкротстве и ликвидации этого банка?
В таких случаях банки очень часто продают всю кредиторскую задолженность. А вместе с ней и клиентскую базу (что категорически запрещено делать законом) коллекторской компании, за сумму примерно в 10% от общей задолженности всех кредиторов. Важно помнить, что коллекторская деятельность действующими законодательными нормами либо не регламентируется, либо запрещается. Именно поэтому коллекторская контора скрывает от владельцев кредитов информацию о факте и сумме перекупки долга, выдавая, что действует от имени банка и требует погашения всей суммы долга, включая проценты и пеню.
В современной юридической практике существует только два образца договора о переуступке долга: обычная переуступка права требования (такие договоры могут заключаться без присутствия должника) и трехсторонний договор о переуступке долга, когда должника пытаются принудить к заключению соглашения о выплате своего долга новому юрлицу. Понятно, что во втором случае подписывать такой договор вам не стоит. А в первом случае, когда договор о переуступке долга заключен «за вашей спиной», эти действия могут быть оспорены в судебном порядке (особенно в случае, когда вас даже не уведомили о заключении договора о подобной переуступке долга).
Замечу, что в обоих случаях, чтобы грамотно и надежно решить сей вопрос в правовой плоскости, вам понадобится личный грамотный адвокат, а не только сочувствие и моральная поддержка общественных правозащитников. Кстати, пользуясь случаем, отмечу, что за последние годы ситуация с защитой прав простых граждан в судах не улучшилась, а значительно ухудшилась, ибо общественные организации де-факто отстранены от представления интересов пострадавших по их устному заявлению. И, к примеру, чтобы представлять в суде интересы собственного отца, мне пришлось оформлять доверенность у нотариуса.
На самом деле есть прецеденты, когда и у заемщиков отнимали квартиры, которые были в залоге, и заставляли выплачивать чужой долг поручителей. Но в большинстве случаев эти судебные решения принимались не в пользу заемщиков как раз в тех случаях, когда у ответчиков не было средств на защиту с помощью профессиональных адвокатов…
Слово – не воробей!
В объемах нынешнего материала описать все ситуации, сценарии действий и поведения коллекторов, а также ваших потенциальных контрдействий – эта миссия, как говорится, невыполнима. А потому придется ограничиться лишь некоторыми общими рекомендациями.
Во-первых, сходу уточняйте - кто именно вам звонит? Вежливо попросите «оператора» назвать полностью свое Ф.И.О., а также уточнить организацию, которую он представляет. И если звонящий вам в выходной день человек упорно продолжает утверждать что он представитель банка, предложите ему немедленную встречу на территории банка. Это достаточный аргумент и способ чтобы убедиться в его лжи. Потому как если это не работник банка, а обычный нештатный представитель коллекторской конторы, которой банк передал ваш долг, то, соответственно, ваш долг перед банком считается аннулированным, а звонящий вам человек обычный мошенник. Ведь де-юре требование долга передано коллекторской конторе, выкупившей у банка ваш долг с чудовищным дисконтом, следовательно, по большому счету коллекторы с вас могут требовать только ту сумму, за которую ваш долг был выкуплен у банка и только эта сумма будет рассмотрена судом в законном порядке.
Получается, что лично вы банку уже ничего не должны. И вот тут как раз есть смысл «упираться», что есть мочи, открещиваясь от заявленной суммы долга. Во всяком случае, арестовывать ваше имущество коллектор не вправе. А если и в праве, то исключительно в судебном порядке и в размере указанном в договоре уступки долга и не более того.
Во-вторых, попросите звонящего вам человека немного подождать «толкать свой спич», потому что вам необходимо включить диктофон и сделать запись его монолога. Чтобы, так сказать, его лучше услышать и запомнить. И напомните ему заодно про требования вышеупомянутого п.5 ст.19 Закона Украины «О защите прав потребителей». Пусть даже это вас и не избавит совсем от назойливых звонков, но значительно понизит градус его тона и желание в будущем стращать вас всеми «небесными и земными карами». И, кстати, то же самое касается и вас – общаясь по телефону, не стоит хамить и разбрасываться угрозами, за которые и вас можно будет привлечь к правовой ответственности… И не гнушайтесь поиском полезной для вас информации в социальных сетях. Опыт и практические советы других людей, подвергшихся нападкам коллекторских компаний, вам ни сколько не помешает.
Политический корень вопроса
Какая, казалось бы, связь между политикой и поднятой темой о взаимоотношениях граждан с «вышибалами» проблемных кредитов? На самом деле, связь самая прямая, ибо банковский кризис -- это системная проблема, а никак не ваша личная. Корень проблемы заключается в безответственности нынешних государственных чиновников и существующих институтов власти и созданные ими же подобные ситуации, а вовсе не в безответственности простых граждан.
Кстати, в этом месте любители «русского мира», которых достаточно много в нашем Славутиче – любят вворачивать фразу: «Вот, мол, до чего доводят ваши Майданы! И чем вам были плохи Азаров и Янукович?!».
Вообще-то большинство законов, ущемляющих права граждан, и позволяющих это делать безнаказанно, были приняты как раз ещё при Януковиче. А современная власть просто бессовестно, умело и цинично продолжает пользоваться этими инструментами, созданными при «ненавистных попередниках» -это раз.
Если новая власть оказалась такими же чудаками на букву «м» как и предыдущая – то это лишь говорит о том, что пришло время переизбрать и этих, а не вздыхать по прежним - это два.
В этом ракурсе рассмотрения ситуации сами дискуссии по вопросу: при ком было лучше – при Януковиче или при Порошенко? – на мой взгляд являются проявлением отсутствия логики, ибо аналогичны дилемме – что лучше: понос или золотуха?
Так что в заключение мне остается только пожелать всем нам дожить до того светлого времени, когда во власть придут умные и порядочные личности, а лживые и хитропопые особи будут сидеть не в креслах чиновников высокого ранга а на нарах…
Олег Федоренко,
член Общественного Совета при исполкоме Славутича
Газета "Комфорт" №54 от 05.04.16
